Kysy Brianilta: Olenko valmis asunnonomistajaksi?

Kysymys Lukelta Goldsborosta, NC: Hei Brian, vaimoni ja minä olemme olleet naimisissa seitsemän vuotta ja olemme 30-vuotias. Olemme monta kertaa keskustelleet ensimmäisen kotimme ostamisesta ja pitäneet toisinaan silmällä paikallisia markkinoita. Juuri nyt asuntojen hinnat näyttävät olevan muutakin kuin tasaantuneet. Paikalliset hinnat ovat itse asiassa nousseet hieman useiden kuukausien ajan. Me molemmat työskentelemme, meillä on kaksivuotias, ja välillämme tuomme noin 60 000 dollaria ennen veroja joka vuosi. Peruskysymyksemme on: mistä tiedämme, olemmeko valmiita ostamaan asunnon? Toivomme ostavamme jotain noin 120 000 dollarilla.

Vastaus: Hei Luke. Tajuan sen. Harppauksen ottaminen ensimmäistä kertaa asunnonomistukseen on pelottavaa. Monet ikäisesi ihmiset ovat säikkyjä elämänsä suurimman taloudellisen päätöksen tekemisessä. Olet antanut rajoitetun määrän tietoja henkilökohtaisista olosuhteistasi. Perheesi koon, tulojen ja tavoiteostohinnan lisäksi sinun on lähes varmasti otettava syvällisempi inventaario henkilökohtaisesta tilanteestasi ja taloudestasi. Onko sinulla esimerkiksi suuria yliopistolainoja, kuten monilla sinun ikäisilläsi? Onko sinulla edullinen automaksu vai maksatko automaksuja kahdesta hyväpalkkaisesta autosta?

Hyvä paikka aloittaa inventointi on pohtia, ovatko tulot luotettavia. Luottopisteytyksesi kanssa vakaa työllisyys on asia, jota lainanantajat tarkastelevat tarkasti. Velkojen (yliopisto, autot jne.) lisäksi katso rahoitusvarasi. Ihannetapauksessa varasi ovat arvokkaampia kuin velkasi, mutta vähintään sinun on pystyttävä keräämään tarpeeksi käteistä ennakkomaksua varten. 120 000 dollarin kodista ennakkomaksu on noin 4 200 dollaria. Saat myös sulkemiskustannukset. Äskettäinen Zillow-tutkimus osoitti, että sulkemiskustannukset olivat keskimäärin noin 3 700 dollaria 150 000 dollarin kodista. Saatat pystyä käärimään osan sulkemiskustannuksistasi asuntolainaasi, mutta hyvä lähtökohta on arvioida, että 120 000 dollarin kodin omistajaksi pääseminen maksaa hieman alle 7 900 dollaria. Tietenkin yhtälön omaisuuspuoli kasvaa välittömästi ennakkomaksun arvolla ja voit odottaa, että varallisesi kasvavat edelleen, kun kotisi arvostaa.

Ei ole yksinkertaista vastausta siihen, kuinka paljon rahaa tarvitset. Lainanantajan kaavassa on monimutkaisia muuttujia, kuten velan suhde tuloihin, käytettävissä oleva luotto ja pisteet, luottohistoria ja käytettävissä olevan käteisen määrä ennakkomaksu- ja sulkemiskustannuksiin sekä muutama muu numero. Se on hyvä syy puhua lainanantajan kanssa esipäteväksi pääseminen. Muista puhua muutamasta eri lainanantajasta. Vaikka et voikaan esipätevöityä juuri nyt, he voivat yleensä kertoa sinulle, mitä taloudellisia liikkeitä voit tehdä päästäksesi nopeimmin.

Mutta vie talousluettelosi ja suunnittele vielä askel pidemmälle. Kun omistat asunnon vuokran sijaan, on muutamia lisäkuluja, jotka sinun on otettava huomioon. Tämän päivän markkinoilla on täysin mahdollista, että uusi asuntolainan maksu on sama tai pienempi kuin vuokrasi. On selvää, että tämä riippuu siitä, kuinka paljon vuokraa maksat ja kuinka paljon taloa ostat. Asuntolainan lisäksi voit kuitenkin odottaa, että yleishyödylliset kustannukset kasvavat; Sinulla on kiinteistöverot ja vakuutukset ja mahdollisesti HOA-maksu. Muita uusia kuluja voivat olla pihan huolto ja talon korjaukset. Muutama näistä sisältyy asuntolainan maksuun, mutta sinun on aina parempi tehdä matematiikka, jotta sinulla on parempi käsitys budjettitarpeistasi. Monet nuoret parit haaveilevat uusien huonekalujen ostamisesta olohuoneeseen, ruokasaliin ja makuuhuoneisiin. Sinun pitäisi olla realistinen, ettei tätä tapahdu muutamaan vuoteen.

Asunnon ostaminen pakottaa oppimaan paljon nykyisestä taloudestasi. Sen pitäisi myös saada sinut ajattelemaan tulevaa talouttasi. Jos päätät ostaa maksimaalisen talon, johon sinulla on varaa, ole valmis luopua muutamasta lomasta ja ehkä joistakin lisäominaisuuksista, joihin olet tottunut. Kun suunnittelet taloudellista tulevaisuuttasi, ajattele myös hätärahaston ylläpitoa. Se voi sisältää monia asioita, kuten odottamattoman auton korjauksen lääketieteelliseen hätätilanteeseen työttömäksi jäämisen vuoksi. Jos haluat ottaa opiksesi vanhemmilta sukupolvilta, vaikka kaikki heistä eivät tätä teekään, monet pitivät hätärahastoa, joka oli vähintään kolme asuntolainan maksua.

Luke, vielä yksi asia, joka ei ole taloudellinen, mutta voi olla tärkeä. Useimmat ensimmäistä kertaa ostajat käyvät kauppaa suuremmalla kodilla ennemmin kuin myöhemmin. Voi olla hyvä idea pitää mielessä ensimmäisen kodin jälleenmyynnin helppous, kun alat etsiä eri naapurustoista.

Kommentoi heidän ajatuksiaan ja kokemuksiaan ensimmäisestä asunnonostajakokemuksesta. Viikoittainen Kysy Brianilta -palstamme toivottaa tervetulleeksi lukijoilta kysymyksiä kaikista asuinkiinteistöjen kokemustasjoista. Lähetä kysymyksesi tai tiedustelusi sähköpostitse [email protected]

 

Be the first to reply

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *